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易宪容的博客

中国社会科学院金融研究所金融发展室研究员

 
 
 

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中国社科院金融研究所金融发展室研究员

1958年出生于江西上高。1982年入上海华东师范大学,分别在1986年、1989年获得上海华东师范大学学士和硕士学位。1989-1994年在湖南师范大学工作。1994年入中国社会科学院研究生院财贸系学习,1997年获得博士学位。1997年7月-1999年9月进入中国人民大学经济学博士后流动站工作。1998-2000年到香港大学经济金融学院跟随张五常教授学习与工作三年。1999年7月曾到台湾清华大学做访问研究。从1998年起为国际新制度经济学学会会员。目前为中国社会科学院金融研究所金融发展室研究员

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上海150套住房“断供”不是“断供”  

2008-09-12 07:28:50|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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据报道,上海也出现断供第一案,即一家公司在浦东大华锦绣华城投资的150套房源由于资金链断裂,无法支付房贷,最终被法院查封。有媒体认为该案例是上海目前为止公开的最大一起断供案。如果该报道属实的话,那么我们要问的是这事件是不是“断供”?如果是“断供”,其理由何在?如果不是“断供”,为什么又成了上海“断供”第一案呢?甚至以此来否定上海没有出现断供呢?

其实,如果该事件是真实的,那么其中的问题可大了。根据央行的《个人住房信贷管理办法》,住房按揭贷款对其贷款的对象、范围、规模、市场准入及流程都有特定的规定,贷款人专门指的是自然人,央行没有哪一份个人住房信贷管理办法的住房按揭贷款是针对企业或法人的。因为,在央行《个人住房信贷管理》清楚的规定,个人住房按揭贷款的贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人,而不是法人。在这里,一个公司购买150套住房,来炒作房地产,并希望通过这种方式来牟取暴利。如果它以企业信贷的方式进入这个市场,那么这家企业购买住房后的资金断裂就不是什么“断供”。因为,就目前的国内语言环境来说,“断供”是特定个人通过银行个人住房按揭贷款购买住房后无法再支付每月所要还给银行按揭贷款而停止供款的情况。

如果这家企业是以住房按揭贷款的方式进入房地产市场购买这150套住房,那么这里就有一个虚假按揭的问题。因为,一是企业是无法通过商业银行获得个人住房按揭贷款的,因为,相关的条例对住房按揭贷款的对象规定的清清楚楚,是自然人而不是法人。二是即使是自然人,进入住房按揭贷款也有严格市场准入条件。比如,有效居留身份;有稳定的职业和收入,信用良好,有偿还贷款本息的能力;有关借款人家庭稳定的经济收入的证明等。在条件下,那么作为法人的企业是无法具备这些条件。如果这些条件不具备,那么法人要进入个人住房按揭贷是不可能的,除非弄虚作假。可以说,就住房按揭贷款最基本的准入条件来说,150套住房如果是通过按揭的方式来购买,只能通过弄虚作假的方式来做,它是不可能通过正当的途径来进行的。

如果这家企业是通过住房按揭方式进入房地产市场,现在已经面临着资金链断裂的风险,那么该事件已经不是什么“断供”的民事责任问题,而是一件严重的金融欺诈犯罪事件,是一件严重通过弄虚作假的方式套取银行信贷的金融欺诈行为。因为,150套住房,以每套150万计算,涉及金额2亿多元。该事件,不仅涉案金额大,而且弄虚作假严重。

因此,对于此案例现在不是法院来判该如何来还款的问题,而是相应的监管部门要对该案源头进行全面的追查。一是此种住房按揭是如何办理的,在办理的过程中又是如何内外部串通合谋,通过这种串通合谋如何来诈骗银行优惠利率信贷。这里既有企业的金融诈骗嫌疑,也有银行内部人通过这种方式贪污受贿问题。二是要查清用什么人的身份证来办理按揭贷款的,使用身份证的当事人有没有利益关系。如果有又是多少;如果没有,身份证当事人如何要求获得赔偿。这又涉及身份证当事人的利益补偿问题。三是该事件出现,不仅法院要介入,更为重要的是银行监管部门要介入、相应的商业银行的法纪部门要介入。可以说,该事件所面对的利益关系比较复杂,相应的监管部门一定得全面查处。

所以说,上海的150套住房“断供”根本不是什么“断供”,也不是一件商业银行简单追回贷款的民事问题,其后所面对的利益关系会十分复杂,有可能存在严重的金融诈骗活动等犯罪行为。

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